El Capítulo 13 del Código de Bancarrotas Estadounidense le ofrece un plan de amortización basado en un porcentaje de sus deudas y es supervisado por la corte de bancarrota. La cantidad pagada dependerá de la cantidad de sus ingresos y también el valor de sus bienes que posee. Una vez que Ud. termine los pagos bajo este plan, Ud. recibirá un saldo del resto de sus deudas resultando en un comienzo nuevo.
Una bancarrota de Capitulo 13 por lo regular toma entre 3 a 5 años desde que se inicie la petición hasta la liberación de sus deudas.
Un caso de Capitulo 13 es iniciado con la entrega de un plan de amortización con la corte. El plan de amortización será basado en sus ingresos mensuales que son disponibles. Después que se presenta el plan a la corte, tendrá que asistir una cita con el Liquidador Estadounidense. Esta junta (llamada Cita del 341) será conducida por el liquidador que estará asignado en su caso y Ud. estará acompañado por un abogado y un intérprete, si es necesario. Esta junta por lo regular se toma 10 a 20 minutos y generalmente es una confirmación del contenido de su petición de la bancarrota, especialmente sus ingresos y gastos. Si el Liquidador no se opone al plan, el plan será presentado a la corte para una confirmación.
Después de la confirmación, su plan de amortización comienza. Durante su bancarrota activo, Ud. mandará sus pagos a una dirección designada. Durante este tiempo de pagar, es importante saber que Ud. necesitará el permiso de la corte si Ud. quiere comprar, vender, o refinanciar algunos de sus bienes de valor significativo como su automóvil o bienes raíces. Antes que su caso se concluye, Ud. tendrá que tomar dos cursos de la educación de deudores. Cuando Ud. termina los cursos recibirá un certificado de cumplimiento que tendrá que entregarse a la corte para que Ud. pueda recibir la liberación de sus deudas de la corte por el correo.
Calificaciones Para Peticionar Para El Capitulo 13 de Bancarrota
Ingresos
Para que Ud. califique para un Capitulo 13 de bancarrota, Ud. tiene que tener ingresos. Como el Capitulo 13 es un plan de amortización, Ud. tiene que ganar ingresos que exceden sus gastos mensuales de por lo menos $100.00 mensuales. Un análisis cuidadoso de sus gastos mensuales y sus deudas, le provea una cantidad de ingresos exacta para determinar si Ud. puede calificar para una bancarrota de Capitulo 13.
Para ser elegible para un Capitulo 13 bancarrota, Ud. tendrá que proveerle al Liquidador con fotocopias de los últimos 4 años de declaraciones federales y estatales de sus impuestos sobre los ingresos. También tendrá que entregar comprobantes de sus ingresos de los últimos 6 meses, como sus talones de cheques o si Ud. trabaja para sí mismo, un estado de ganancias y pérdidas por los últimos 6 meses.
Deudas
Para que Ud. califique para un Capitulo 13 de bancarrota, Ud. no podrá tener deudas en exceso de los siguientes niveles:
- Deudas que no son aseguradas tienen que ser menos o equivalentes a $336,900.00; y
- Deudas aseguradas tienen que ser menos o equivalentes a $1,010,650.00.
El Proceso del Capítulo 13 de Bancarrota
Completando un Curso de Asesoramiento de Crédito / Requisito para la Educación de Deudores
Cada individuo que peticiona para el Capitulo 13 de Bancarrota está obligado en completar dos cursos de asesoramiento de créditos que son requisitos bajo la Acta de la Prevención del Abuso de Bancarrotas y la Acta de la Protección de Consumidores de 2005 (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005). (Para más información sobre cursos en español o en inglés de la educación de deudores, ve a la página http://www.cccs-express.org)
Cuando Ud. termina los cursos y recibe su certificado de cumplimiento, el certificado será enviado con sus documentos de bancarrota, incluyendo el propuesto del plan de amortización, a la corte para iniciar su caso.
Con gusto nuestra oficina podrá darle información adicional y asistencia con estos requisitos.
Suspensión Automática
En peticionar su bancarrota, Ud. tendrá una suspensión automática. Esta suspensión es un mandamiento judicial prohibiendo toda actividad de colecciones tomadas por sus acreedores. Esta suspensión significará que en cuanto su petición de bancarrota sea iniciada, todo acoso de los acreedores tiene que parar. Si algún acreedor viola esta suspensión automática, Ud. posiblemente podrá obtener sanciones contra ellos.
Plan de Amortización
Su abogado presentará a la corte de bancarrota el propuesto del plan de amortización basado en sus ingresos y gastos. El plan de amortización, programación de pagos, y la duración del plan serán determinados también por sus ingresos y gastos. Específicamente, sus ingresos serán comparados con los ingresos medianos calculados por el estado. Las cantidades de ingresos medianos del estado son los mismos para Capitulo 7 y Capitulo 13 bancarrotas.
Si sus ingresos son arriba de los ingresos medianos del estado, su plan de amortización será un plan de 5 años. Si por lo contrario, sus ingresos son menos de los ingresos medianos del estado, su plan de amortización será de 3 años. El mínimo absoluto que se pueda pagar a sus acreedores que no son asegurados durante el plan será la cantidad que se hubiera pagado bajo un Capitulo 7 bancarrota. Deuda que es asegurada tiene que ser pagada completamente y tomarán en cuenta sus ingresos disponibles y su pago en el plan de amortización. El pago mínimo que podrá pagar seria $100.00 por mes.
La Liquidación de sus Deudas
Capítulo 13 de la bancarrota eliminará la mayoría de sus deudas.
- La eliminación de tarjetas de crédito
- La eliminación de hipotecas y préstamos sobre el valor acumulados de la vivienda cuando se entregue la vivienda.
- La eliminación de los préstamos de automóviles cuando se entreguen los automóviles.
- La eliminación de préstamos personales y préstamos que son personalmente garantizados.
- La eliminación de sentencias de pagos de dinero y algunos derechos preferenciales de garantías de pagos.
- La eliminación de préstamos de negocios y préstamos que son garantías personales de negocios.
- La eliminación de impuestos sobre ingresos que fueron contraídos más de 3 años antes del inicio de su bancarrota siempre y cuando Ud. presentó sus Declaraciones Federales o Estatales de Impuestos Sobre Los Ingresos bien y con tiempo.
Algunas deudas no serán eliminadas.
- La mayoría de préstamos estudiantiles no serán eliminadas.
- Penalidades o multas gubernamentales no serán eliminadas.
- Pagos de pensión alimenticia o de alimentos para un menor o ex-esposo(a) no serán eliminadas.
- Impuestos sobre ingresos federales o estatales que fueron contraídos entre los 3 años antes del inicio de su bancarrota que no fueron presentados bien y con tiempo no serán eliminados.
- Pagares debidos a su asociación que fueron contraídos después del inicio de su bancarrota no serán eliminados.
- Deudas que fueron contraídas por fraude o con las intenciones de no ser pagadas no serán eliminadas.
- Deudas para algunas compras o avances de dinero que fueron contraídas poco antes del inicio de la bancarrota no serán eliminadas.
- Bienes que son retenidos por Ud. con préstamos garantizados o con derechos preferenciales de garantías de pago no serán eliminados. Si Ud. quiere retener algunos bienes como su casa o automóvil, Ud. estará obligado en continuar en hacer los pagos.
Después de la Liquidación de Deudas
Restableciendo Su Crédito Después de la Bancarrota
Después que su caso de Capítulo 13 esta liberado, Ud. deberá enfocar en restablecer su crédito. Su calificación de solvencia podrá disminuirse. Pero la mayoría de gente se enterará varios meses después que su calificación de solvencia es más alta que la calificación que tuvieron antes que se inició la bancarrota. Es muy importante en verificar el contenido de su reporte de crédito 3 meses después de su saldo de deudas para asegurar que todas las deudas estén eliminadas con los balances en cero. Una nota importante es que la bancarrota elimina sus deudas y abre el camino en su reporte de crédito de toda responsabilidad de sus deudas para que Ud. pueda tomar medidas activas de restablecer su crédito y obtener crédito nuevo. Algunas medidas que Ud. tendrá que tomar en restablecer su crédito después de la bancarrota son:
Verificando Su Reporte de Crédito
Tener crédito es muy importante. Su calificación de solvencia determina la tasa de interés en cual Ud. pueda solicitar un préstamo y los gastos asociados con prestarle dinero. En mantener una buena calificación de solvencia es esencial en tener un estado financiero próspero. Cada persona tiene el derecho de obtener una copia de su reporte de crédito gratis una vez por año.
Su reporte de crédito es disponible en la siguiente página: https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp
Corrigiendo Errores en su Reporte de Crédito
Como su reporte de crédito afecta directamente la cantidad de crédito que Ud. puede obtener y los gastos asociados con prestarle dinero, es muy importante en asegurar que su reporte de crédito es correcto. Sus acreedores tienen la obligación en solo reportar información correcta en su reporte de crédito. En no hacerlo, ellos violan la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act). Si hay algún error en su reporte de crédito, Ud. debe de notificar las siguientes tres agencias nacionales de créditos y exigir una corrección.
Las tres agencias nacionales de créditos son:
- Equifax, P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241, (800) 685-1111
- Experian, P.O. Box 2002, Allen, TX 75013, (888) 397-3742
- TransUnion, P.O. Box 1000, Chester, PA 190222, (800) 916-8800
Su pedido tiene que ser por escrito. Su correspondencia debe de contener su información personal que lo identifique, por ejemplo su número de seguro social, fecha de nacimiento, primer nombre y apellido, su dirección actual, y su firma. También tendrá que explicar la información incorrecta y proveer una prueba de que la información es incorrecta. (Un ejemplo es de incluir una muestra de su orden de la corte que liquidó sus deudas para demostrar que la deuda fue saldada.) Generalmente, las agencias de crédito investigarán la información incorrecta entre los 30 días de su pedido. Después Ud. recibirá un reporte de ellos dándole los resultados de sus investigaciones.
La siguiente carta es un ejemplo de cómo discutir su reporte de crédito después de la bancarrota: haga clic aquí para descargar (documento de MS Word, 27KB)
